필수 보험 best5 실손·3대질병은 기본 여기에 3가지만 더하면 충분

살면서 꼭 필요한 필수 보험은 사실 그리 많지 않아요. 그런데 우리는 너무 달마다 너무 많은 보험료를 내고 있죠. 하지만 아프지 않으면 보험금 받을 일도 없다는 사실도 아셔야해요. 그래서 보험을 정말 최소한으로 가입하고 싶은 분을 위해 인생 필수 보험 5가지를 간략하게 정리해봤어요. 

 

 

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필수 보험

우리가 가입할

필수 (최소) 보험 리스트

 

1. 실비 보험 (사실 이것만 있어도 된다는 사람도 많음)

2. 3대질병(암,뇌,심장질환)진단비

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1-2번 보험만 가입해도 집안 풍비박산은 안 납니다. 우리가 보험에 가입하는 이유는 아파서, 병 치료하는동안 경제활동을 못해서 생활비가 끊기고 가세가 기울까봐 하는거예요. 

 

보험은 경제적 리스크 대비용,
저축·재테크가 절대 아님 

 

 

보험 많이 들어서 이득을 많이 보겠다라는 생각으로 가입하시면 매월 엄청난 보험료를 내야합니다. 정말 혹시 모를 경제적 위험에만 대비하시면 되는데 그게 바로 병원비예요. 

 

병원비는 실비보험과 3대질병 진단비만 가입하셔도 충분히 대비하실 수 있습니다. 

 

여기에 또 일상에서 목돈 필요할 때를 대비해서 아래 3가지 정도 가성비 보험으로 추천하는 겁니다. 

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3. 사망보험 (종신보험x, 정기보험o) 

4. 운전자보험 

5. 가족일상생활배상책임보험 ​

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​이제 하나씩 자세히 알아볼게요. 

 

 

실비 보험 

실비보험은 병원에서 쓴 '실제 손해 (비용)'에 대해서 보장해주는 실손의료비보장 보험의 줄임말이예요. 

 

사실 아파서 병원에서 치료받거나 수술받고 입원하면 이 실비 보험에서 거의 모든 비용이 다 보장이 돼요. 

 

게다가 요즘은 4세대 실손보험이라고 해서 보장이 조금 줄었지만 월 보험료는 획기적으로 저렴한 보험이 나왔으니 기존에 병원에 잘 안 가는데 실비 보험료를 월 5만원~10만원 이상 내고 계시다면 4세대 실손 보험 전환을 알아보세요. 

 

30~40대는 1만원대에 가입가능하고, 50~60대도 치료 이력이 많지 않은 분은 월 3~4만원대로 저렴하게 가입하실 수 있습니다. 

 

실비 보험은 어디 아프기 전에, 병 진단 받기 전에 가입하는 게 절대적으로 유리해요. 만약 이 실비 보험이 없으시다면 지금 바로 알아보시는 걸 추천합니다. 

 

 

3대질병(암·뇌·심장질환) 진단비

3대 질병 진단비가 필수인 이유는 우리나라에서 사람들이 가장 많이 걸리는 질병이고 이 치료 하다가 가세가 기우는 일이 많기 때문에 중요하다고 하는 거예요. 

 

집안 풍비박산을 막기 위한 암진단비 

 

 

기본적인 수술비, 입원비는 모두 실비보험에서 받을 수 있지만 보통은 암치료를 하게 되면 직장을 그만 둘 확률이 높아지고 그럼 소득이 끊기고, 일상 생활을 하기가 힘들기 때문에 치료기간동안의 생활비(목돈)이 필요해지죠. 이때를 대비해서 가입하는 게 3대 질병 진단비입니다. 

 

보통 암 진단비 5천만원, 심장질환(허혈성)진단비 2천만원, 뇌혈관진단비 2천만원으로 보장금액으로 많이 구성해요.

 

확률게임하는 보험사 입장에서는 이 3대질환에 사람들이 가장 많이 걸리니까 아무래도 보험료 중 가장 많은 비용을 차지하기도 해요. 

 

 

여기서 잠깐,

위의 실비, 3대질병진단비 두 가지만 가입해도 보통은 아무 문제 없을 정도라고 합니다. 

 

이 정도만 해도 내가 아파서 갑자기 닥칠 수 있는 경제적 위험 대비는 충분하다고 해요. 그리고 내가 아플 때 수중에 현금 5천만원 있으면 사실 보험이 필요없어요. 한 마디로 60세 넘어서 자산 빵빵하면 보험 전혀 필요없습니다. 

 

부자는 보험에 안 든다 

 

하지만 60세 이후에 내 삶을 예측하기는 어려우니 보험은 들되 대신 짜잘한 특약 다 빼버리고 경제적으로 위험 올 수 있는 큰 돈 들어가는 일에만 대비하자는 것이예요. 

 

 

 

 

 

사망보험 (종신보험 말고 정기보험)

사망보험은 내 자녀가 미성년자일 때 나의 사망으로 인해 배우자와 자녀가 생활고를 겪을지도 모르는 리스크를 대비하는 것입니다. 그래서 미혼인 경우 이 사망보험이 필요없고, 20대에 든 종신보험은 당장 해지를 권할 정도로 필요가 없어요. 

 

1억원 보장의

종신보험 vs 정기사망보험 비교

	종신보험	정기사망보험
납입기간	20년	20년
보장금액	1억원	1억원
월보험료	114,500원	1만원대
받는 시점	사망시(언제든)	보험료 내는 20년 내에 사망시

 

왼쪽은 제 친동생이 23살에 가입해서 10년 넘게 내고 있는 종신 보험입니다. 

 

오른쪽의 정기보험은 똑같은 1억 보장인데 월 보험료 10배 넘게 차이가 나요. 

 

 

30년, 60년 뒤에도 1억원 가치가 지금과 같을까? 

 

물론 종신은 80세, 90세에 죽어도 받을 수 있지만 지금으로부터 30년, 60년 뒤에 1억이 과연 지금의 1억과 같을까? 이 문제를 진지하게 생각해보셔야 해요. 60년 뒤에나 받을 1억을 위해 원금 3천만원을 넘게 내게 되는 것이죠. 60년 뒤에 그냥 원금만큼이나 뽑아내면 다행 아닐까요? 

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반면, 정기보험은 20년 내는 동안에 사망할시에만 보험금 1억을 받을 수 있지만 보험료가 거의 10분의 1밖에 안 돼요. 

정말 필요한 위험 (배우자와 내 자녀의 생활고) 에 대비하는 목적으로만 사망보험에 가입하는 걸 추천합니다. 

 

 

 

운전자보험 

​요즘 한문철의 블랙박스 영상을 보면서 운전자보험의 필요성을 절감하고 있는데요, 내가 아무리 잘해도 자동차 사고는 언제 어떻게 일어날지 모르는 일 같습니다. 

 

자동차보험과 달리 운전자보험은 혹시 모를 형사 소송에 휘말려서 크게 나갈 수 있는 변호사비, 형사합의금, 대물 벌금 등을 대비하는 비용이예요. 

 

억 단위의 형사합의금,
수천 만 원의 변호사선임비 보장 

 

 

차사고시 간단한 입원치료비는 자동차보험에서 나오지만, 만약 큰 사고로 인해서 합의금을 억 단위로 물어줘야하는 경우나 소송비용 등은 자동차보험에서 안 나오거든요. 이때를 대비하는 게 운전자보험입니다. 

 

 

운전자보험 1만원 미만에 필수 보장 다 넣고 가입하는 법

KB 운전자보험 필수 보장 5가지 총정리 +일배책 특약 넣는 법

 

 

 

 

 

 

가족일상생활배상책임

가족일상생활배상책임이라는 (이하 일배책) 특약은 거의 모든 보험사의 보장이 1억원이예요.

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그런데 월 보험료 1천원밖에 안돼서 모두가 가성비 보험으로 무조건 가입하길 추천하는 효자 특약이기도 하죠. 

 

특히 지어진지 오래된 구축 아파트 사시는 분들은 꼭 가입하시길 바래요.

 

전 작년에 정말 생각지도 못한 누수 때문에 아랫집에 300만원이라는 천장공사비와 보관이사비용을 물어줬어야하는데요, 이 일배책 보험에 든 덕분에 싹 다 보험금으로 해결할 수 있었어요. 

 

월 보험료 1천원으로 누수 공사 비용 수백만원 보상 받은 후기

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일상생활배상책임 보험 보상 범위  

누수 공사비 뿐만 아니라, 

- 내 개가 다른 사람 물어서 치료비 물어줘야할 때

- 길다가 내가 누구 핸드폰 쳐서 수리비 물어줘야할 때

- 카페에서 내가 남의 노트북에 커피 쏟아서 보상해줘야할 때 ​

 

등등 고의성이 없지만 내가 남에게 물리적, 신체적 피해를 입혔을 때 보상해줘야하는 비용이 다 이 일배책 특약에서 나와요. 

 

위의 일들은 안 일어날 확률도 크지만, 재건축이 미뤄져서 30~40년된 주택이 많아지는 바람에 일어날 확률도 꽤 큰만큼 이 가성비 보험은 무조건 가입해두시는걸 추천합니다.

 

 

 

꼭 필요한 가성비 보험만 

지난 10여년간 별 쓸모도 없는 보험에 수천 만 원 납입하고 해지하고 손해보면서 요즘 보험 공부를 참 많이 했습니다. 다시는 보험에 들고 싶지 않다는 생각이 더 컸지만, 그럼에도 살면서 이 정도는 있으면 손해는 안 보겠다 싶은 정말 필요한 보험만 추천드려봤습니다. 

 

이런 저런 특약 다 넣고 월 수십만원씩 보험료 내지 마시고, 어느 연령대이든 위의 보험들 다 합쳐서 월 10만원 미만 혹은 그 정도로만 딱 줄여보세요. 

 

마음의 돌덩이는 사라지고 꼭 필요한 보장만 넣어서 오히려 든든해집니다.