실손 질병 보험 필수 가입 이것만해도 충분, 현직 의사 권장 목록 총정리

실손 질병 보험 가입하려고 알아보니 특약이 너무 많습니다. 보험사도 너무 많아요. 그러다 유튜브에서 현직 의사인 분이 권하는 보험에 관한 영상을 보게 되었습니다. 현직 의사가 자기 어머니를 위해 짠 보험 플랜을 보니 저도 딱 이대로 가입해야겠다는 생각이 들었습니다.

 

왜 모든 특약을 다 넣을 필요가 없는지 논리적으로 이해되기 쉽게 설명해주고, 정말 필요한 것과 최소한만 들도록 권하더라구요. 제가 나중에 다이렉트로 가입할 때 보려고 글로 정리해봤습니다. 

 

 

건강 보험 종류 

국민건강보험공단 보험 말고 사기업의 건강 보험은 총 실손보험, 질병보험, 상해보험, 사망보험으로 나뉩니다. 

 

실손 / 질병 / 상해 / 사망  

 

이 4가지 중에 필수로 권장되는 보험은 무엇이고 특수한 경우에만 가입해야하는 보험에 대해서 자세히 알아보겠습니다. 

 

 

1. 실손 보험

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단 하나의 보험만 필요하다면 바로 실손 보험 

• 병원에서 사용한 가입자의  '실제 손해 금액'을 보장
• 실손은 거의 필수 (국민 70%가입) 
• 보험료도 저렴해서 보험 역할에 충실 
• 보장 범위 넓어서 실손 하나만 갖고 있어도 병원비 때문에 생활에 지장 갈 일 거의 없어 

웬만한 병원비는 다 커버되기 때문에 실손 하나 갖고 있는 건 좋다고 추천하더라구요. 요즘 나온 4세대 보험은 보험료와 보장 범위가 어느 보험사에서 가입해도 다 동일하기에 큰 고민 없이 가입해도 된다고 합니다. 

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2. 질병 보험 

많은 질병에 대한 특약이 있지만 아래 2가지만 유의해서 가입하면 매월 보험료 부담도 덜하고 향후 실제로 발병시 큰 부담을 덜 수 있습니다. 

 

• 발병률이 높은 것들 위주 (가족력, 유전병)  
• 발병시 금전적 부담이 높은 것 위주 (암, 뇌, 심장 - 우리나라 3대 질병 사망 원인) 

 

진단비 가입만 추천하는 이유 

건강 보험은 크게 진단비, 수술비, 입원비로 나뉩니다. 진단비는 말 그대로 병을 진단 받았을 때 받는 보험금이고, 수술비는 수술하고나서 받는 돈입니다. 그런데 진단을 받았다고 꼭 수술로 이어지지는 않잖아요. 수술을 하게 되면 먼저 받은 진단비가 기본 수천 만원이 나오기에 그걸로 수술비와 입원비를 내면 됩니다. 

 

수술비와 입원비는 납입 보험료에 비해 받는 보험금액이 크지도 않아서 효율성 면에서 떨어지는 이유로도 추천하지 않습니다. 

 

아래 표를 보시면,

암진단비 보험료와 입원일당 보험료 

 

암진단비 / 보장금액 4,000만원 / 보험료 월 19,320원 

질병 입원일당 / 보장금액 1일 2만원 / 보험료 월 2,704원 입니다. 

 

요즘은 병상이 부족해서 입원도 오래 안 시키는 추세입니다. 하루 2만원 나오는 입원일당을 위해 수십년간 매우러 2,700원의 돈을 내는 건 불합리해 보입니다. 암 진단비 보험료가 이미 2만원 가까이 되니 수술비나 입원일당 특약을 추가하는 건 불필요해보입니다. 

 

그래서 암/ 뇌/ 심장 모두 진단비만 가입하는 것을 추천합니다. 

 

 

암

암은 암진단비 + 유사암 진단비 가입 추천 

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암 관련 특약이 엄청 많은데 수술비, 입원비 가입해봐야 다 진단비 하나만 가입해도 해결할 수 있습니다.

 

보험료만 비싸고 받는 보장이 적은 아래 특약들은 굳이 중복 가입해서 매월 보험료를 가중시키지 않는 것이 좋겠습니다. 

 

암 관련 가입하지 말아야 할 특약 :  암 통원비, 암 입원비, 고액암 진단비, 재진단암 진단비

*월 납입 보험료가 별로 부담스럽지 않은 분들은 가입하셔도 됩니다. 

 

암 진단비는 2~3천, 유사암 진단비는 5백만원도 충분 

 

 

뇌

뇌혈관 진단비  + 외상성 뇌손상 진단비 

 

뇌는 뇌혈관 진단비 하나만 들어도 그 안에 뇌졸중, 뇌출혈이 다 포함되기에 또 가입할 필요가 없습니다. 

 

뇌혈관 질환  안에 뇌졸증과 뇌출혈이 다 포함됩니다. *사진 출처: 닥터인사이드 유튜브 채널 (문제시 삭제)

 

 

뇌혈관 질환 하나만 가입해도 웬만한 뇌 질환 비용은 다 커버가 됩니다. 

 

여기에 추가로 질병이 아닌 교통사고나 기타 사고로 뇌가 손상된 경우를 대비하는 외상성 하나만 추가 가입하면 충분합니다. 

 

 

심장

허혈성 진단비 하나만 가입해도 됩니다. 

 

허혈성 심장 질환 안에 급성 심근경색, 협심증이 다 포함됩니다.

허혈성 심장질환 안에 협심증, 심근경색증 등이 다 포함됩니다.  *사진 출처: 닥터인사이드 유튜브 채널 (문제시 삭제)

 

그래서 허혈성 하나만 가입하시고 나머지 심장 특약은 가입하지 않아도 됩니다. 

 

 

골절 (치아파절 제외)  / 위폴립진단비는 추천  

암/뇌/심장 외에 골절 분야에서는 치아파절을 제외한 골절 진단비 하나, 위십이지장 대장 양성종양 및 폴립 진단비 정도는 추가로 가입해도 좋다고 합니다. 나이 들면 골절은 꽤 자주 발생하는 일이 되고, 건강검진 중 위와 대장에 폴립이 진단되는 경우도 꽤 빈번하다고 합니다. 

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3. 상해 보험 

상해는 실손으로 커버 되니까 굳이 따로 가입 안해도 됩니다. 그리고 질병에 묶어서 보장하는 경우가 많아서 이건 따로 크게 신경쓰지 않으셔도 됩니다 .

 

 

4. 사망 보험

사망보험은 선택 사항일 뿐 필수가 아닙니다. 

 

사망보험을 권장하는 경우는 아래 경우뿐입니다. 

• 자녀가 있는 경우
• 자녀가 성인이 되기 전, 즉 20년만 납입하면서 20년 내에만 보장 받을 생각하면 돼 

사망보험에 드는 이유는 자녀가 있는 부부 중 배우자 한명 사망시, 남은 배우자가 육아와 경제 활동으로 너무 힘들 수 있으니 경제적 위험에 대비하기 위해서 가입하는 것입니다. 

 

그래서 물려줄 재산의 상속세를 대비하는 것이 아닌 이상 일반 부부는 20년 납, 20년 만기로 저렴하게 사망보험에 20년만 가입하는 것을 추천합니다. 

 

 

 

현직의사 권장 보험 가입 내용 총정리 

• 보험 하나만 가입해야한다면 실손보험 가입 추천. 어느 보험사나 보장범위와 보험료가 거의 비슷해서 큰 차이가 없음 
• 질병은 암 / 뇌 / 심장 관련 진단비 정도만 가입하는 것 추천. 수술비와 입원비는 진단비로 모두 해결 가능. 
• 상해는 질병과 묶여있는 상품이 많고, 실손에서 치료비 대부분 커버 되기에 따로 가입하는 것은 추천하지 않음. 
• 사망보험은 자녀가 있는 경우 20년납, 20년 만기로 소멸성으로 가입하는 것 추천. 물려줄 재산이 많아 상속세 피하고자 하는 경우에는 종신 사망보험 가입 추천.  

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위의 내용은 언제 어떻게 될지 모르는 일에 정말 최소한만 대비하자는 취지로 추천하는 항목입니다. 매달 나가는 보험료가 크게 부담이 없으신 분들은 원하는 특약에 더 가입해도 괜찮을 것 같습니다.